「明日までの支払いがあるのに、手元の資金が足りない」
「急な設備故障で修理費が必要なのに、売掛金が入金がされるまで期間が空く」
企業経営では、このような資金ショートの危機は突然訪れるものです。計画的な資金管理を心がけていても、思わぬトラブルで急な出費が必要になったり、取引先からの入金が遅れたりして、急ぎで資金が必要になるケースも珍しくありません。
急な資金繰りに対応するためにも、即日で利用できる資金調達方法を知っておくと安心です。
この記事では即日で資金調達できる5つの方法を挙げ、その中でもおすすめなファクタリングに焦点を当てて解説していきます。
即日で資金調達する5つの方法
即日で資金調達できる方法は以下の5つです。
- ビジネスローン
- カードローン
- 手形割引
- ファクタリング
- 親族や知人からの借入
それぞれ見ていきましょう。
1.ビジネスローン
ビジネスローンは事業資金を調達できる融資です。とくに消費者金融や信販会社などのノンバンク系のビジネスローンであれば、審査スピードが早く、申込から最短即日で融資を受けられることもあります。
また、総量規制の対象外である点もメリットです。総量規制により、個人事業主は、年収の1/3までしか借入ができません。しかし、ビジネスローンは総量規制の対象外であり、事業用途であれば、個人事業主でも年収に関わらず借入が可能です。
ただし、金利は銀行融資に比べて高めで、年5%〜18%程度が一般的です。また、利用限度額も100万円〜1,000万円程度と、大型の資金需要には対応しきれないことがあります。
また、銀行系のビジネスローンは書類審査や面談などに1週間から一ヶ月ほどかかるため、当日中の資金調達には向いていません。
2.カードローン
カードローンは、個人向けの融資です。審査通過後は、ATMやネットバンキングで24時間いつでも借り入れることができます。一度契約すれば限度額以内なら何度でも借入・返済を繰り返せます。
ただし、一般的なカードローンは事業資金として利用できません。多くの金融機関は利用規約で事業資金への流用を禁止しているため、個人的な出費（生活費など）にのみ活用しましょう。
また、無担保・無保証で利用できますが、金利は年3%〜18%とビジネスローン同様に高めです。また、総量規制の対象となるため、年収の1/3を超えて借入できません。
3.手形割引
手形割引は、保有する手形を金融機関や割引業者に売却し、期日前に現金化する方法です。銀行融資と比べて審査に通りやすく、最短で申込当日に現金化が可能です。
手数料は、銀行であれば2％〜6％、割引業者の場合は3％〜20％、どこを利用するかによって異なります。ただし、もし手形割引の約束手形が不渡りになった場合は、弁済しなければいけません。
4.ファクタリング（2社間ファクタリング）
ファクタリングは、売掛債権をファクタリング会社に売却し、期日前に現金化する方法です。最短即日で資金調達ができるだけでなく、自社の業績に関係なく利用できる点がメリットです。ただし、売掛先の信用情報によっては調達できない可能性があります。
なお、ファクタリングは取引先が介入しない2社間ファクタリングと、取引先が介入する3社間ファクタリングに大きく分けられます。
5.親族や知人からの借入
親族や知人からの借入も選択肢の一つです。金融機関と異なり審査も担保が必要がなく、信頼関係があれば即日での資金調達が可能です。金利なしで借りられるケースも多く、短期的な資金不足を乗り切るには有効かもしれません。
しかし、親族や知人からの借入はあくまで最終手段と考えるべきでしょう。返済が遅れて関係が悪化することもあります。また、親族や知人から借りる場合は、後々のトラブルを避けるため、あらかじめ返済期日や利息の有無を書面で取り決めておくと良いでしょう。
資金調達以外で急な資金繰りを改善する方法
資金調達方法ではありませんが、請求カード払いも急な支払いに有効です。
請求書カード払いでは、本来は銀行振込で支払う予定だった請求書の支払いを代行サービスに依頼すると、サービス会社が取引先に立て替え払いをしてくれます。その後、クレジットカードで代行サービス会社に支払う流れです。クレジットカード決済に切り替わるため、支払いタイミングに余裕ができます。
請求書カード払いの「カード払いくん」は、Web完結・最短60秒で利用できます。
審査や書類提出は不要で、アカウント登録後すぐに利用可能です。取引先には通常の銀行振込と同じように見えるため、サービスを利用していることが知られることもありません。手数料4%・借入なしで最大60日間の支払い猶予が生まれます。
即日利用可能な資金調達方法の注意点
ここでは、即日利用可能な資金調達方法の注意点を紹介します。
金利や手数料が高い傾向にある
即日利用可能な資金調達方法は、銀行融資や公的融資に比べて、金利や手数料が高い傾向にあります。銀行融資や公的融資の金利相場は2％前後であるのに対して、ビジネスローンの金利は年5%〜18％、ファクタリングの手数料は1%〜18％です。
即日の資金調達方法は短期的な資金繰りには適していますが、長期的な利用はコスト負担が大きくなるリスクがあるため、注意が必要です。
調達できる金額は低めである
即日利用可能な資金調達方法は、調達できる金額は低めである点にも注意する必要があります。急に大型の支払いが発生した時、即日調達方法だけで全額をカバーできるとは限りません。それぞれの限度額には注意が必要です。
- ビジネスローン（ノンバンク系）：100万円～1,000万円程度
- カードローン：50万円～300万円程度
- 手形割引：手形の額面から割引料を引いた金額
- ファクタリング：売掛金の額面から手数料を引いた金額
必要な金額を把握しニーズに応じた即日の資金調達方法を検討することが大切です。
借入の場合は信用情報に影響を与える可能性がある
ビジネスローンやカードローンなどはあくまで借入であり、利用すると、信用情報機関（CIC、JICCなど）に履歴が記録されます。
期日までに返済すれば問題ありません。以下のような行為を行ってしまうと信用情報に傷をつけてしまいます。
- 返済の延滞
- 複数社からの短期間での借入
一度信用情報に傷がつくと、回復には最低5年から7年かかります。この間、住宅ローンや事業拡大のための融資など、将来の資金調達に影響を及ぼすことがあります。即日の借入を利用する場合は、無理のない範囲で利用しましょう。
即日の資金調達としてファクタリングがおすすめのケース
ここでは、即日の資金調達としてファクタリングがおすすめのケースについて解説します。
信用情報に傷をつけたくない
信用情報に傷をつけたくない場合は、ファクタリングがおすすめです。ファクタリングは、売掛金を売買する取引です。そのため、融資やビジネスローンと違って信用情報に利用履歴が記録されません。
ファクタリングと信用情報の関係性について詳しく知りたい人は「ファクタリング審査で信用情報はチェックされる？審査で落ちてしまうケースや通過するためのポイントを解説」もチェックしてみてください。
銀行融資が厳しい
銀行融資が厳しい場合も、ファクタリングがおすすめです。「創業3年未満だから」「直近の決算が赤字だから」「担保がないから」など、銀行融資ではこうした理由で断られることが少なくありません。
銀行融資では審査基準を厳しく設けており、利用者の経営状況や返済能力などの項目を入念にチェックしています。そのため、個人事業者や実績や信頼性が低い企業は審査を通過するにはハードルが高いでしょう。
一方、ファクタリングの審査で重視されるのは、売掛金が回収できるかどうかです。売掛先の経営状況や財務状態がチェックされるため、銀行融資が厳しい人や信用情報に不安がある人でも利用できます。
無担保・無保証人で利用したい
無担保・無保証人で利用したい場合もファクタリングが適しています。融資の場合は担保や保証人が求められるケースがあるでしょう。一方ファクタリングは融資でないため、担保・保証人を用意する必要がありません。
資金用途を限定せずに利用したい
資金用途を限定せずに利用したい場合も、ファクタリングの利用が向いています。ビジネスローンの場合は用途が事業資金のみとされています。申告した資金使途と異なる資金使途で利用した場合は「資金使途違反」に該当し、全額返金を求められ、今後の融資が難しくなってしまいます。
一方ファクタリングでは、資金使途は限定されていません。自身の都合に合わせて、様々な用途に活用できます。
資産のオフバランス化をしたい
資産のオフバランス化したい場合も、ファクタリングの利用が向いているでしょう。オフバランス化とは、オフ（切り離す）とバランス（バランスシート=貸借対照表）を組み合わせた言葉で、貸借対照法上の資産や負債の項目を減らし、スリム化した状態のことを指します。
オフバランス化を行うことでROA（総資産利益率）が高められます。ROA（総資産利益率）とは企業が保有する総資産（現金、不動産）などに対して、どれくらいの利益を上げているかを示す指標です。この数値が高いほどいかに効率的に利益を上げているかが分かり、資金調達を行う際の金融機関からの評価が高くなります。
即日の資金調達を成功させるには？6つのコツ
ここでは、即日の資金調達を成功させるための6つのコツを紹介します。
- 申込金額は必要最小限に抑える
- 信用情報に影響されない手段を選ぶ
- 早めに相談を始める
- 信用力の高い売掛債権を選んで申し込む
- 手続きはオンラインで完結できる会社を選ぶ
- 必要書類は事前に用意しておく
それぞれのコツを詳しく解説していきます。
申込金額は必要最小限に抑える
即日での資金調達は、申込金額が大きくなるほど審査に時間がかかり、当日中の融資が難しくなります。そのため、必要最小限の金額に絞って申し込むことが重要です。
例えば1,000万円の資金が必要な場合でも、まずは緊急性の高い数百万程度を申し込み、残りは通常の融資で調達するなど、段階的なアプローチを検討しましょう。
信用情報に影響されない手段を選ぶ
即日での資金調達では、信用情報に影響されにくい手段を選ぶことが賢明です。
融資の審査では、借入者本人の返済能力や信用履歴が重視されるため、過去に延滞や債務超過があると審査に通りにくくなってしまいます。そんなときは、自社の信用情報に依存しない資金調達手段を選びましょう。
ファクタリングは売掛先の信用力が重視され、手形割引は手形振出人の信用力が評価されます。自社の信用情報に不安がある場合は、これらの方法を優先的に検討することで、資金調達の可能性が広がります。
早めに相談を始める
即日融資とはいえ、審査には一定の時間が必要です。「即日融資」と聞くと「その日のうちならいつでも」と思いがちですが、午後以降に申し込むと入金が翌日になってしまいます。
当日中の入金を確実にするために、できるだけ早い時間帯、遅くとも正午ごろまでには相談を開始することが重要です。
余裕を持って午前中から動き出すことで、書類の不備などにも対応できます。
信用力の高い売掛債権を選んで申し込む
ファクタリングを利用する場合、大手企業や上場企業との取引による売掛債権は審査が通りやすく、手数料も低く抑えられる傾向があります。
複数の売掛債権がある場合は、取引先の規模や支払い実績が良好な債権を選んで申し込みましょう。
必要書類は事前に用意しておく
書類が用意できていなかったり、不備があったりすると、即日で資金調達するのが難しくなってしまいます。
資金調達方法によって必要書類が異なり、中には作成に時間がかかる書類もあります。どの書類が必要かを確認し、早めに用意しておきましょう。
手続きはオンラインで完結できるサービスを選ぶ
手続きはオンラインで完結できるサービスを選ぶことが重要です。来店や訪問が必要だと時間がかかり、即日の資金調達が難しくなります。
最近は多くの金融機関がオンラインでの申し込みに対応しており、スマートフォンやパソコンから必要書類をアップロードするだけで手続きが完了するものもあります。
特にファクタリングやビジネスローンでは、Web完結型のサービスを提供する会社が多く、優先的に確認してみましょう。
即日の資金調達に関するQ＆A
ここでは、即日の資金調達に関するよくある質問に答えていきます。
銀行で即日の資金調達ができないのはなぜ？
銀行での融資は、経営状態や返済能力、反社チェックなど念入りに審査する必要があるため、即日での資金調達は原則として対応していません。
一般的な融資では1週間から1ヶ月、カードローンでも最短翌日となることがほとんどなため、当日中に資金が必要な場合は、ファクタリングやノンバンクのカードローンなど、他の資金調達方法を検討しましょう。
赤字決算や債務超過でも即日資金調達は可能ですか？
赤字決算や債務超過の状態でも、ファクタリングであれば資金調達できる可能性があります。これは、ファクタリングが売掛先の信用力で判断されるためです。
赤字決算や債務超過で融資を断られた場合でも、売掛債権を活用したファクタリングであれば、取引先の信用力次第で調達できます。
自社にあった即日の資金調達方法を利用しましょう
即日の資金調達方法の中でもファクタリングは、信用情報に傷をつけたくない人や銀行融資が厳しい人におすすめの資金調達方法です。ファクタリングで即日資金調達をするためには、必要書類は事前に用意しておくほか、2社間ファクタリングやオンライン完結型のファクタリングを利用するのが重要です。
また、ファクタリング会社は複数あるため、複数社で比較検討するには時間と手間がかかると感じる人もいるでしょう。そこで活用したいのがファクタリング一括申請サービス「Payなび」です。
Payなびでは、一括で複数のファクタリング会社に審査の申し込みを行い、入金スピードや手数料などの条件を比較しながら自分に合ったファクタリング会社を選べます。最短30分で審査完了するため、資金化までのスピードが早いのが特徴です。
アカウントの登録は無料です。即日ファクタリングを検討している人は、ぜひ利用を検討してみてください。
