会社を立ち上げたばかりの時期は、売上は伸びているのに手元資金が不足しやすく、「支払いが不安」「融資が通らない」と悩む新設法人も多いはずです。決算書や実績がない段階では銀行融資のハードルも高く、資金調達の選択肢が限られてしまいます。そこで注目されているのが、売掛金を現金化できるファクタリングの活用です。
本記事では、ファクタリングは新設法人でも利用できるのか、その仕組みやメリット・デメリット、他の資金調達との違い、具体的な活用方法まで詳しく解説します。
新設法人が資金繰りで悩みやすい理由
創業期の新設法人は、次のような理由から資金繰りが不安定になりがちです。
- 設立後しばらくは投資や採用など支出が先行する
- 売上は計上されているが、入金まで1〜2カ月以上かかる
- 決算書がない・業歴が短いことで、金融機関の評価材料が少ない
- 取引先から「末締め翌々月払い」など、入金サイトの長い条件を提示される
こうした状況が重なると、黒字でも「現金が足りない」という状態になりやすく、家賃や給与、仕入れの支払いに頭を抱える経営者も少なくありません。このギャップを埋める選択肢として、ファクタリングの利用が検討されるケースが増えています。
ファクタリングとは？新設法人でも利用しやすい仕組み
ファクタリングとは、取引先に対する売掛金（売掛債権）をファクタリング会社に売却して、期日前に資金化する仕組みです。ポイントは「借入ではなく売却」であることです。
- 銀行融資：お金を借りて返済する（借入金が増える）
- ファクタリング：売掛金を売却して現金化する（返済義務はない）
ファクタリング 新設法人が利用しやすい理由は、審査の中心が「申込企業」そのものではなく、「売掛先企業」と「売掛金の内容」に置かれるためです。
- 売掛先が上場企業・大手企業・官公庁など信用力の高い相手
- 実際に取引があり、請求書や契約書で裏付けが取れる
- 売掛金の金額や支払期日が明確
といった条件が整っていれば、業歴の浅い新設法人でもファクタリングを利用できる可能性は十分あります。
ファクタリングの審査で重要視されるポイントは？審査落ちする原因や通過率を上げるコツも解説
銀行融資・創業融資との違いを整理
ファクタリング 新設法人の位置づけを理解するために、銀行融資や日本政策金融公庫の創業融資などと比較してみましょう。
| 項目 | 銀行融資・創業融資 | ファクタリング |
|---|---|---|
| 資金の性質 | 借入（返済義務あり） | 売掛金の売却 （返済義務なし） |
| 審査の主な対象 | 申込企業の財務・事業計画・代表者 | 売掛先企業と売掛金の内容 |
| 必要な実績 | 決算書や事業計画などが重要 | 実際の取引と請求書があればOK |
| 資金化までの期間 | 数週間〜1カ月程度 | 最短即日〜数日 |
| コスト | 金利は比較的低い | 手数料は融資より高いことが多い |
創業期においては、「設備投資や開業費」には創業融資、「売掛金の回収までのつなぎ」にはファクタリングといったように、役割を分けて活用するイメージを持つと分かりやすくなります。
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ファクタリングに向いている業種・ケース
ファクタリングは業種を問わず利用できますが、特に次のような新設法人と相性が良いとされています。
- BtoB取引が中心で売掛金が発生する業種
例：IT開発・制作会社、広告代理店、人材派遣・アウトソーシング、建設・内装業、運送業など - 入金サイトが長い業種
「末締め翌々月払い」「検収後◯日後支払い」など、実際の入金まで時間がかかるケース - 受注は順調だが、仕入れや外注費がかさみやすい業種
プロジェクト開始時点で外注費や材料費が発生するタイプのビジネス
こうした業種では、取引が増えるほど一時的に資金繰りが厳しくなりやすいため、ファクタリングの活用によって「成長のブレーキ」を避けられる可能性があります。
新設法人がファクタリングを利用するメリット
新設法人がファクタリングを利用する具体的なメリットは次の通りです。
1. 資金化スピードが早い
最短即日〜数日で売掛金を現金化できるため、急な支払いへの対応や、支払サイトのギャップ解消に役立ちます。特に、新設法人のように内部留保が少ない段階では、大きな安心材料になります。
2. 借入金を増やさずに資金調達できる
ファクタリングは売掛金の売却であり、貸借対照表上に新たな借入金が計上されません。将来、銀行融資など他の手段を利用する際にも、負債が増えすぎることを避けやすくなります。
3. 資金使途が柔軟
仕入れや外注費、人件費、広告費など、運転資金全般に利用できます。ファクタリング 新設法人の活用により、「支払いはきっちり守りつつ、攻めの投資も継続する」という経営判断がしやすくなります。
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デメリット・リスクも把握しておく
一方で、ファクタリング 新設法人には次のようなデメリットもあります。
1. 手数料負担が発生する
ファクタリングの手数料は、取引条件によって異なりますが、銀行融資の金利に比べると高くなるケースが一般的です。粗利率の低いビジネスで頻繁に使うと、利益を圧迫する可能性があります。
2. 恒常的な利用はコストが重くなりやすい
資金繰りの問題を根本的に見直さず、長期間にわたりファクタリング 新設法人を使い続けると、手数料が固定費のようになってしまうことがあります。「あくまで創業期を乗り切るブリッジ」として位置づけることが大切です。
3. 事業者選びを誤るとトラブルの原因に
中には、手数料の内訳が不透明だったり、取引先への連絡方法が乱暴だったりする業者も存在します。ファクタリング 新設法人の利用に慣れていない経営者は特に、複数社から見積もりを取り、比較検討することが欠かせません。
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ファクタリングの審査で見られるポイント
ファクタリング 新設法人が審査を受ける際、主にチェックされるポイントは以下の通りです。
- 売掛先企業の信用力（規模・業種・財務状況など）
- 実際の取引実績（継続性・支払遅延の有無）
- 売掛金の金額と支払期日
- 請求書や契約書など裏付け資料の有無
- 反社会的勢力との関係がないか など
新設法人の場合、決算書がないこと自体は大きな問題にならないケースも多く、代わりに事業計画書や見積書、受注書などを求められることがあります。ファクタリング 新設法人でスムーズに審査を進めるためには、日頃から書類や契約関係を整理しておくことが重要です。
ファクタリングの審査に落ちる7つの理由｜基準や通過するための対策とは
ファクタリング 新設法人向けサービスを選ぶチェックポイント
ファクタリング会社を選ぶとき、次の観点で比較するのがおすすめです。
- 新設法人・個人事業主の利用実績
新設法人の相談事例や導入事例が紹介されているかどうか。 - 手数料・入金スピードの明確さ
「◯〜◯％」と幅がある場合でも、見積もり時に総額がはっきり提示されるか、追加費用がないかを確認しましょう。 - 2社間・3社間ファクタリングへの対応
取引先に知られたくない場合は2社間、コストを抑えたい場合は3社間など、自社の希望に合わせて選びます。 - オンライン完結・書類アップロードのしやすさ
創業期は人手も限られるため、Webで完結できるファクタリング 新設法人向けサービスは大きなメリットです。 - 担当者の対応品質
初回相談時に、メリットだけでなくデメリットやリスクも説明してくれるか、質問に丁寧に答えてくれるかは非常に重要です。
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新設法人の資金調達の相談なら「Payなび」
複数のファクタリング会社に個別に申し込むと、審査に時間がかかるだけでなく、それぞれの会社と連絡を取る手間も発生します。また、1社ずつ申し込むと、審査が通らなかった場合に最初からやり直しとなってしまいます。
「Payなび」は、1度の申し込みで複数のファクタリング会社に一括で審査を依頼できるサービスです。最短30分で審査が完了し、60分での資金化も可能です。また、オンラインで完結するため、わざわざ支店に出向く必要もありません。
さらに、「Payなび」なら、売却する請求書と、直近3ヶ月分の入出金明細の2点のみで申込が可能なので、金融機関の評価材料が少ない新設法人でもお申込みができます。
まとめ：ファクタリングを味方につけて創業期を乗り切る
新設法人は、「売上は伸びているのに資金が足りない」というジレンマを抱えやすく、銀行融資だけではカバーしきれない場面も少なくありません。
ファクタリングの活用は、売掛金の入金を早め、支払遅延による信用低下や成長チャンスの取り逃しを防ぐ有効な手段です。一方で、手数料負担や事業者選びのリスクもあるため、メリットとデメリットを冷静に理解したうえで、「必要なタイミングに絞って賢く使う」ことが重要です。「Payなび」は、1度に、複数のファクタリング会社に審査の申込みを行い、手数料などの条件を見て自分に合ったファクタリング会社を選べる新しいサービスです。創業期の資金繰りに悩んでいる方は、ぜひPayなびをご活用ください。
